DODAJ MATERIAŁ
dodaj wideo, zdjęcie, tekst
Nie istnieje oddzielna pożyczka dla zadłużonych z komornikiem, ale osoby z aktywną egzekucją komorniczą i odmową kredytu w banku mają szansę na otrzymanie pożyczki w sektorze pozabankowym. Prywatne firmy pożyczkowe rozważają każdy wniosek indywidualnie. Część firm pożyczkowych rozpatruje wnioski osób z zadłużeniem, egzekucją komorniczą i negatywnymi wpisami w BIK, choć każda decyzja zapada indywidualnie i opiera się na ocenie zdolności do spłaty.
Pożyczka dla zadłużonych z komornikiem to zwykła pozabankowa pożyczka, którą mogą dostać osoby zadłużone w trakcie postępowania komorniczego.
Pożyczka dla zadłużonych z komornikiem nie jest osobnym produktem firm pożyczkowych, ale często wymaga dodatkowego zabezpieczenia ze względu na podwyższone ryzyko. Zdolność kredytowa jest obliczana na podstawie części dochodu, której komornik nie może zająć. Formę wypłaty firma pożyczkowa ustala indywidualnie, po ujawnieniu przez klienta prowadzonej egzekucji.
Instytucje pozabankowe udzielają pożyczek dla zadłużonych z komornikiem na podstawie indywidualnej analizy sytuacji klienta. Nie istnieje gwarantowana pożyczka, którą automatycznie dostanie każdy, kto złożył wniosek. Pożyczki w trakcie postępowania komorniczego często nazywa się trudnymi, ponieważ zajęcie konta bankowego przez komornika w praktyce oznacza bardzo niską lub zerową zdolność kredytową, a środki muszą trafić do pożyczkobiorcy alternatywną drogą niż tradycyjny przelew na rachunek bankowy.
Dlatego takie pożyczki zwykle wiążą się z wysokimi kosztami. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi nawet kilkaset procent, dlatego ubieganie się o kolejną pożyczkę przy aktywnym zajęciu komorniczym powinno być dobrze przemyślane. Mimo że niektóre firmy pożyczkowe deklarują wydanie decyzji w kilkanaście minut, warto poświęcić chwilę na analizę własnej sytuacji.
Banki prawie nie udzielają kredytów osobom zadłużonym z komornikiem, ponieważ takie osoby nie mają zdolności kredytowej, mają negatywne wpisy w rejestrach dłużników i często mają zajęte konto bankowe.
Osoby zadłużone z komornikiem zwykle muszą szukać finansowania w sektorze pozabankowym, ponieważ prywatne firmy pożyczkowe mają mniej restrykcyjne wymagania wobec potencjalnych pożyczkobiorców.
Banki odrzucają wnioski osób zadłużonych z aktywnym postępowaniem komorniczym z kilku powodów:
Firmy pozabankowe, podobnie jak banki, mają obowiązek ocenić zdolność do spłaty zobowiązania, ale stosują bardziej elastyczne kryteria i rozpatrują wnioski, które bank odrzuca już na etapie scoringu, co samo w sobie nie przesądza o pozytywnej decyzji. Takie rozwiązanie często prowadzi jednak do pogłębienia długu, dlatego nie powinno być pierwszym wyborem, kiedy trwa egzekucja komornicza.
Aktywna egzekucja komornicza obniża zdolność kredytową. Do BIK trafiają dane o kredytach i pożyczkach oraz o terminowości ich spłaty, a nie sam fakt prowadzenia egzekucji, postępowania egzekucyjne odnotowują biura informacji gospodarczej: KRD, ERIF czy BIG InfoMonitor. Zgodnie z art. 105a ust. 3 Prawa bankowego dane o spłaconym już zobowiązaniu mogą być przetwarzane bez zgody klienta przez 5 lat od dnia całkowitej spłaty, jeżeli opóźnienie przekroczyło 60 dni, a od poinformowania dłużnika o zamiarze przetwarzania minęło co najmniej 30 dni.
Analiza dochodów kredytobiorcy oraz historii kredytowej w rejestrach dłużników to dwa najważniejsze elementy badania zdolności kredytowej, które bank bierze pod uwagę przed podjęciem decyzji.
Negatywny wpis w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) to jeden z najczęstszych powodów odmowy udzielenia kredytu w banku.
Wpis o komorniku blokuje więc możliwość otrzymania kredytu w banku nie tylko w czasie, kiedy egzekucja jest aktywna, ale też przez kilka następnych lat.
Słaba historia kredytowa w BIK pokazuje trudności ze spłatą i sygnalizuje, że potencjalny kredytobiorca jest ryzykownym klientem, co kieruje dłużnika w stronę pozabankowego finansowania, w którym negatywne wpisy nie przesądzają o odmowie, ale podnoszą koszt zobowiązania. Rejestry to jednak tylko połowa oceny – druga połowa to bieżący budżet, czyli kwota, która realnie zostaje dłużnikowi po potrąceniach komorniczych.
Przy długu niealimentacyjnym komornik musi zostawić pracownikowi pełnoetatowemu minimalne wynagrodzenie netto, a na rachunku bankowym kwotę wolną w wysokości 3 604,50 zł miesięcznie, wspólną dla wszystkich rachunków dłużnika. Jeżeli po potrąceniach zostaje dokładnie tyle, a raty wcześniejszych zobowiązań przekraczają tę kwotę, zadłużenie rośnie mimo trwającej egzekucji.
Pożyczka dla zadłużonych z komornikiem bywa w takiej sytuacji rozważana jako doraźne rozwiązanie, choć kolejne zobowiązanie zwykle przesuwa problem w czasie, zamiast go zdejmować. Sytuacją osób z egzekucją komorniczą, którym bank odmówił kredytu, zajmuje się Biliti w ramach usługi pożyczki dla zadłużonych z komornikiem: https://biliti.pl/oferta/pozyczki-z-komornikiem/. Rozpisany jest tam przebieg analizy krok po kroku oraz porównanie kredytu bankowego z finansowaniem pozabankowym pod kątem dostępności, kosztu i formy wypłaty.
Pożyczki dla zadłużonych z komornikiem to produkt pozabankowych firm pożyczkowych, które mają bardziej elastyczne wymagania wobec klientów niż banki.
Parabanki zazwyczaj nie oferują oddzielnych pożyczek dedykowanych dla osób zadłużonych z komornikiem, ale uproszczone procedury oznaczają, że wniosek osoby w trudnej sytuacji finansowej w ogóle trafia do oceny, a nie że kończy się pozytywną decyzją. Przed złożeniem wniosku warto zweryfikować pożyczkodawcę w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych prowadzonym przez KNF i porównać całkowitą kwotę do spłaty, a nie samą wysokość raty.
Pożyczki dla zadłużonych obejmują kwoty od kilku do kilkunastu tysięcy złotych, w zależności od możliwości spłaty pożyczkobiorcy, a środki trafiają do klienta nawet w kilkanaście minut, chociaż w przypadku aktywnego postępowania komorniczego konieczne są alternatywne formy wypłaty niż przelew na konto.
Komornik ustala rachunki bankowe dłużnika przez system OGNIVO, więc środki, które wpłyną na zajęty rachunek, mogą zostać przekazane na poczet długu ponad kwotę wolną od zajęcia. Wypłata w innej formie niż przelew nie wyłącza jednak pieniędzy spod egzekucji. Gotówka i środki na karcie przedpłaconej pozostają majątkiem dłużnika, a egzekucja może być prowadzona także z ruchomości i pieniędzy. Dłużnik ma przy tym obowiązek wyjawienia majątku na żądanie komornika.
Firmy pożyczkowe wymagają ujawnienia prowadzonej egzekucji, ponieważ na tej podstawie oceniają zdolność do spłaty z dochodu wolnego od zajęcia. Zatajenie zajęcia komorniczego we wniosku może skutkować konsekwencjami umownymi, łącznie z zakwestionowaniem umowy pożyczki. W przeciwnym razie pożyczka zostanie zajęta przez komornika w momencie, kiedy wpłynie na Twoje konto i jedynie pogłębi zadłużenie.
Pożyczki pod zastaw lub z gwarantem to zobowiązania finansowe z dodatkowym zabezpieczeniem dla pożyczkodawcy, a pożyczka konsolidacyjna to alternatywa dla pogłębiania długu poprzez zaciągnięcie nowego zobowiązania.
Egzekucja komornicza obniża zdolność kredytową, a wzięcie pożyczki przy komorniku wiąże się z niestandardowymi sposobami wypłaty. Z tego powodu firmy pożyczkowe często wymagają dodatkowego zabezpieczenia ze strony pożyczkobiorcy, aby zagwarantować terminową spłatę w sytuacji, w której komornik zajmuje część wynagrodzenia klienta.
Przykładowo, takim zabezpieczeniem mogą być:
Pożyczka konsolidacyjna polega z kolei na połączeniu kilku lub kilkunastu zobowiązań w jedno, którego rata bywa niższa dzięki wydłużeniu okresu spłaty, co jednocześnie podnosi całkowity koszt zobowiązania. Pożyczkobiorca spłaca jednego wierzyciela zamiast kilku, co pozwala uporządkować długi i stopniowo spłacać zadłużenie u jednego wierzyciela. W praktyce pożyczka konsolidacyjna działa najlepiej przed rozpoczęciem egzekucji komorniczej.
Aby bezpiecznie wziąć pożyczkę pozabankową, przeanalizuj swój budżet, dokładnie sprawdź warunki umowy i zweryfikuj wiarygodność wybranej firmy pożyczkowej.
Zanim zdecydujesz się na pożyczkę dla zadłużonych i podpiszesz umowę, zastanów się, czy mając komornika, rzeczywiście będziesz w stanie spłacić kolejne zobowiązanie. Unikaj pochopnego działania i impulsywnego zaciągania pożyczki.
Jak bezpiecznie wziąć pożyczkę: krok po kroku
Unikaj ofert, które obiecują brak weryfikacji Twojej sytuacji lub reklamują się jako „gwarantowane pożyczki dla każdego”.Obowiązek oceny zdolności kredytowej przed udzieleniem finansowania wynika z art. 9 ustawy o kredycie konsumenckim i obejmuje także instytucje pożyczkowe. Nowelizacja antylichwiarska z 6 października 2022 roku zaostrzyła ten wymóg: ocena musi opierać się na udokumentowanych dochodach i wydatkach, a nie na samym oświadczeniu klienta, a od 1 stycznia 2024 roku instytucje pożyczkowe podlegają nadzorowi KNF. Każda legalna instytucja musi zweryfikować, czy realnie jesteś w stanie spłacić zobowiązanie, nawet jeśli masz komornika. Jeżeli oferta wydaje Ci się zbyt optymistyczna, szczególnie przy aktywnej egzekucji komorniczej, może być sygnałem nielegalnej działalności lub oszustwa.
Aby poprawić zdolność kredytową w przyszłości, skup się na zakończeniu egzekucji komorniczej, terminowej spłacie zobowiązań oraz unikaniu krótkoterminowych pożyczek z wysokim ryzykiem zaległości w spłacie.
Najskuteczniejszym sposobem na poprawę zdolności kredytowej jest terminowa spłata zobowiązań, ponieważ buduje ona pozytywną historię kredytową i pokazuje dobre nawyki finansowe, nawet jeżeli w przeszłości odbyła się egzekucja komornicza.
Jak poprawić zdolność kredytową: praktyczne wskazówki
Skomentuj ten wpis jako pierwszy!
Dołącz do dyskusji
Dodaj swój komentarz