Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową? 18 elementów!

Planujesz zakup mieszkania lub domu? W takim razie wkraczasz w świat kredytów hipotecznych, a jednym z najważniejszych pojęć, które musisz zrozumieć, jest zdolność kredytowa. To od niej zależy, czy bank uzna Cię za wiarygodnego kredytobiorcę i na jak dużą kwotę kredytu możesz liczyć.

Dobra wiadomość? Masz wpływ na swoją zdolność kredytową. Możesz ją poprawić, a w tym artykule pokażemy Ci, jak to zrobić krok po kroku.

Najważniejsze informacje:

• zdolność kredytowa to zdolność do terminowej spłaty kredytu, oceniana przez bank na podstawie dochodów, zobowiązań, kosztów życia i historii kredytowej;
• stabilne i regularne dochody, np. z umowy o pracę na czas nieokreślony, znacznie zwiększają Twoje szanse na pozytywną decyzję kredytową;
• spłata aktualnych zobowiązań, w tym kredyty czy karty kredytowe, pomaga zwiększyć zdolność kredytową;
• mniejsze koszty życia i racjonalne gospodarowanie finansami pozwalają na lepszą ocenę zdolności kredytowej przez bank;
• większy wkład własny obniża ryzyko dla banku i zwiększa szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego na lepszych warunkach;
• dłuższy okres kredytowania zmniejsza wysokość miesięcznych rat, wpływając na poprawę zdolności kredytowej;
• unikanie nadmiernych zapytań kredytowych w krótkim czasie chroni Twój scoring kredytowy w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).

Czym jest zdolność kredytowa?

Zacznijmy od podstaw. Zdolność kredytowa to nic innego jak Twoja możliwość spłaty zaciągniętego kredytu zgodnie z harmonogramem ustalonym przez bank. Brzmi prosto? Teoretycznie tak, ale w praktyce banki analizują mnóstwo czynników, zanim podejmą decyzję.

Co się liczy?

• Twoje dochody – regularność, wysokość i źródło (np. umowa o pracę, działalność gospodarcza);
• aktualne zobowiązania – inne kredyty, leasingi czy karty kredytowe;
• koszty życia – w tym rachunki, jedzenie, transport, edukacja dzieci;
• historia kredytowa – to, czy terminowo spłacałeś wcześniejsze zobowiązania.

Nie masz pewności, jak bank oceni Twoją sytuację? Możesz skorzystać z dedykowanego narzędzia – kalkulatora zdolności kredytowej. To świetny sposób, aby wstępnie sprawdzić swoje możliwości.

Dlaczego zdolność kredytowa jest tak ważna?

Wyobraź sobie, że bank chce pożyczyć Ci swoje pieniądze. Zanim to zrobi, musi wiedzieć, czy jesteś w stanie je oddać. Dlatego właśnie sprawdza Twoją zdolność kredytową.

Im lepiej wypadniesz w tej analizie, tym większe masz szanse na:

• wyższy kredyt, co może pozwolić Ci na zakup wymarzonego mieszkania;
• niższe oprocentowanie – banki chętniej oferują lepsze warunki klientom z dobrą historią kredytową;
• szybsze załatwienie formalności – solidna zdolność kredytowa zmniejsza ryzyko opóźnień w procesie decyzyjnym.

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową? 18 elementów!

No dobrze, przechodzimy do konkretów. Jak możesz poprawić swoje szanse na uzyskanie korzystnego kredytu hipotecznego?

1. Zadbaj o stabilne źródło dochodów

Banki najbardziej cenią sobie stałe i regularne dochody. Jeśli masz umowę o pracę na czas nieokreślony, jesteś w uprzywilejowanej pozycji.

Co zrobić, jeśli pracujesz na umowie zlecenie lub prowadzisz własną firmę?

• staraj się unikać dużych wahań w wysokości dochodów – banki lubią stabilność;
• pamiętaj, że działalność gospodarcza często wymaga przedstawienia PIT za poprzedni rok lub bilansu finansowego.

2. Spłać aktualne zobowiązania

Masz kredyt gotówkowy, kartę kredytową czy inne długi? Spłacenie ich przed złożeniem wniosku hipotecznego może znacznie poprawić Twoją sytuację.

Dlaczego? Mniejsze zobowiązania = większa zdolność kredytowa.

Warto też pomyśleć o zamknięciu nieużywanych kart kredytowych. Nawet jeśli z nich nie korzystasz, banki uwzględniają ich limity jako potencjalne obciążenie.

3. Obniż swoje koszty życia

Banki przy ocenie zdolności kredytowej biorą pod uwagę Twoje miesięczne wydatki. Im mniej wydajesz, tym więcej możesz przeznaczyć na spłatę kredytu.

• przeanalizuj swoje rachunki i znajdź sposoby na oszczędzanie;
• ogranicz wydatki na rzeczy, bez których możesz się obejść.

4. Zbuduj dobrą historię kredytową

Jeśli nigdy wcześniej nie zaciągnąłeś kredytu, banki uznają Cię za ryzykownego klienta. Dlatego warto zbudować swoją historię kredytową, korzystając np. z niewielkich pożyczek czy zakupów ratalnych.

Pamiętaj jednak, że wszystko musisz spłacać terminowo. Nawet jedna zaległość może zaważyć na decyzji kredytowej.

5. Współkredytobiorca – dodatkowe wsparcie

Jeśli Twoja zdolność kredytowa wciąż pozostawia wiele do życzenia, warto rozważyć wspólny kredyt z partnerem, rodzicem lub inną zaufaną osobą. Ich dochody znacząco zwiększą Twoje szanse na uzyskanie finansowania.

6. Zwiększ swoje dochody

Brzmi banalnie, prawda? Ale to jeden z najprostszych sposobów na poprawę zdolności kredytowej. Banki liczą Twoje przychody netto, czyli kwotę, która trafia na konto po odliczeniu podatków i składek.

Jak możesz zwiększyć swoje dochody?

• rozważ podjęcie dodatkowej pracy – nawet kilka godzin tygodniowo w ramach legalnej umowy ma znaczenie;
• negocjuj podwyżkę – jeśli pracujesz w tej samej firmie od dłuższego czasu i Twoje wyniki są dobre, warto spróbować;
• rozwiń działalność gospodarczą – jeśli masz firmę, zwiększenie jej obrotów poprawi Twoje dochody (a w tym zdolność kredytową).

Zapamiętaj!

Każda zmiana w dochodach powinna być odpowiednio udokumentowana, aby bank mógł ją uwzględnić w swojej ocenie.

7. Wybierz dłuższy okres kredytowania

Im dłuższy okres spłaty kredytu, tym niższe będą Twoje miesięczne raty, co w efekcie zwiększa Twoją zdolność kredytową. Oczywiście, musisz wziąć pod uwagę, że dłuższy czas kredytowania oznacza większe koszty odsetkowe w całym okresie trwania umowy.

Przykład:

Załóżmy, że chcesz pożyczyć 300 000 zł. Przy 20-letnim okresie spłaty Twoja rata wyniesie około 1 800 zł, ale przy 30-letnim okresie spłaty spadnie do 1 400 zł. Dzięki temu bank oceni, że masz większe możliwości finansowe.

8. Zbierz większy wkład własny

Wkład własny to element mający ogromny wpływ na zdolność kredytową. Im więcej środków wpłacisz na początek, tym mniej bank musi Ci pożyczyć.

Obecnie minimalny wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości, choć niektóre banki akceptują 10% (jeśli wykupisz dodatkowe ubezpieczenie).

Przykłady na poprawę wkładu własnego:

• regularnie oszczędzaj – nawet drobne kwoty z czasem urosną w pokaźną sumę;
• sprzedaj niepotrzebne rzeczy – stare sprzęty, meble czy elektronikę;
• rozważ pomoc od rodziny – darowizna od rodziców czy dziadków może być cennym wsparciem.

9. Zrezygnuj z poręczeń i gwarancji

Jeśli jesteś poręczycielem innego kredytu, bank uwzględni to jako Twoje potencjalne zobowiązanie. Warto rozważyć zakończenie takich poręczeń, zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny.

Jak to zrobić?

• jeśli kredyt, który poręczyłeś, jest bliski spłaty, poproś głównego kredytobiorcę o szybsze uregulowanie należności;
• w niektórych przypadkach można zmienić poręczyciela – skonsultuj to z głównym kredytobiorcą i jego bankiem.

Każdy dodatkowy krok zmniejszający Twoje zobowiązania wpłynie pozytywnie na zdolność kredytową.

10. Weryfikuj dane w BIK

Twój raport w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) to jedno z podstawowych narzędzi, którym posługują się banki przy ocenie zdolności kredytowej. Warto sprawdzić, czy znajdujące się tam informacje są poprawne.

Co możesz zrobić?

• pobierz raport z BIK – raz na pół roku jest darmowy;
• jeśli znajdziesz błędy, złóż wniosek o ich sprostowanie.

Regularna kontrola danych w BIK pozwoli Ci uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek podczas składania wniosku o kredyt.

11. Wykorzystaj narzędzia, które pomogą Ci oszacować zdolność kredytową

Zanim zaczniesz proces wnioskowania o kredyt, warto wiedzieć, na czym stoisz. Pomocne będą narzędzia online – w tym kalkulator zdolności kredytowej od Lendi.

Tego typu narzędzia pozwalają w kilka minut oszacować, jaką kwotę uzyskasz na podstawie swoich dochodów, wydatków i zobowiązań. Dzięki temu lepiej przygotujesz się do rozmowy z pośrednikiem finansowym.

12. Nie spiesz się z zakupami na raty

Wiele osób popełnia błąd, zaciągając drobne kredyty konsumpcyjne tuż przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny. Nowa lodówka czy smartfon na raty obniżają Twoją zdolność kredytową, ponieważ bank widzi to jako dodatkowe obciążenie.

Zastanów się, czy naprawdę potrzebujesz nowego sprzętu teraz, czy możesz poczekać, aż podpiszesz umowę na kredyt hipoteczny.

13. Staraj się unikać nadmiernych zapytań kredytowych

Każde zapytanie o kredyt, które bank przesyła do Biura Informacji Kredytowej (BIK), jest odnotowywane w Twoim raporcie. Zbyt wiele takich zapytań w krótkim czasie obniży Twój scoring kredytowy.

Dlaczego? Banki uznają, że desperacko poszukujesz finansowania, co nie wygląda najlepiej z ich perspektywy.

Jak tego uniknąć?

• korzystaj z kalkulatorów zdolności kredytowej, aby wstępnie oszacować swoje możliwości, zanim zdecydujesz się na formalny wniosek;
• jeśli współpracujesz z pośrednikiem finansowym, poproś go o wyselekcjonowanie najlepszych ofert i złożenie wniosku do jednego lub dwóch banków, zamiast do kilku na raz.

14. Przygotuj pełną dokumentację

Brak odpowiednich dokumentów lub błędy w ich przygotowaniu wydłużą proces oceny Twojej zdolności kredytowej.

Co warto przygotować?

• zaświadczenie o dochodach od pracodawcy (lub bilans i PIT, jeśli prowadzisz działalność gospodarczą);
• wyciągi z konta bankowego za ostatnie 3-6 miesięcy, które pokażą regularność Twoich wpływów i wydatków;
• dokumenty dotyczące innych zobowiązań, np. harmonogramy spłat obecnych kredytów.

Im bardziej kompletne będą Twoje dokumenty, tym szybciej bank oceni Twoje możliwości.

15. Rozważ różne oferty kredytowe

Nie każdy bank ocenia zdolność kredytową w ten sam sposób. Różnice mogą wynikać z wewnętrznych polityk banków, algorytmów oceny ryzyka czy nawet aktualnych promocji kredytowych.

Jak znaleźć najlepszą ofertę?

• skorzystaj z pomocy eksperta kredytowego, który porówna dostępne opcje i zaproponuje te najkorzystniejsze dla Twojej sytuacji;
• sprawdź ranking ofert kredytów hipotecznych, aby mieć orientację, które banki oferują najkorzystniejsze warunki w danym momencie.

Zapamiętaj!

Wybór odpowiedniego banku to nie tylko kwestia wysokości raty, ale także warunków dodatkowych, np. ubezpieczenia czy prowizje.

16. Zwróć uwagę na szczegóły oferty kredytowej

Kiedy już poprawisz swoją zdolność kredytową, czas na analizę oferty kredytu hipotecznego. Banki często dodają do umowy różne dodatkowe opłaty, które mogą zwiększyć całkowity koszt kredytu.

Na co zwrócić uwagę?

• oprocentowanie – sprawdź, czy jest stałe, czy zmienne, ponieważ ma to wpływ na wysokość raty w przyszłości;
• prowizja za udzielenie kredytu – niektóre banki mogą ją obniżyć, jeśli zdecydujesz się na ich produkty dodatkowe (np. konto czy ubezpieczenie);
• ubezpieczenie kredytu – to często obowiązkowy element oferty, ale jego koszt różni się w zależności od banku.

Drobne różnice w parametrach oznaczają tysiące złotych oszczędności w skali całego kredytu.

17. Pracuj nad swoją płynnością finansową

Płynność finansowa, czyli zdolność do zarządzania codziennymi wydatkami bez zaciągania dodatkowych zobowiązań, jest równie ważna jak dochody.

Co możesz zrobić, aby ją poprawić?

• buduj fundusz awaryjny – odłożone kilka tysięcy złotych na nagłe wydatki pokaże bankowi, że jesteś odpowiedzialny finansowo;
• staraj się żyć poniżej swoich możliwości – kontrolowanie wydatków to klucz do utrzymania stabilnej sytuacji finansowej.

Płynność finansowa oznacza dla banku mniejsze ryzyko, przekładając się na korzystniejsze warunki kredytu.

18. Zachowaj cierpliwość

Proces poprawy zdolności kredytowej może zająć trochę czasu, szczególnie jeśli musisz spłacić istniejące zobowiązania lub zwiększyć swoje dochody. Nie próbuj przyspieszać tego na siłę – zbyt pochopne decyzje przyniosą odwrotny efekt.

Pamiętaj, że dobrze zaplanowany kredyt hipoteczny to inwestycja na lata. Warto więc poświęcić kilka miesięcy na odpowiednie przygotowanie.

Podsumowanie

Zdolność kredytowa to priorytetowy (ale nie jedyny!) czynnik, który oddziałuje na to, jaką ofertę kredytową otrzymasz. Dobra wiadomość jest taka, że masz realny wpływ na jej poprawę.