Jak banki oceniają Twoją zdolność kredytową?

Odpowiednio wysoka zdolność kredytowa to podstawowy warunek, który muszą spełnić osoby chcące uzyskać kredyt lub pożyczkę. Jeśli bank pozytywnie oceni możliwość spłaty potencjalnego zadłużenia, najpewniej otrzymasz takie finansowanie. Sprawdź, w jaki sposób banki oceniają Twoją zdolność kredytową.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa jest definiowana jako zdolność do spłaty kredytu lub pożyczki, wraz z odsetkami i innymi opłatami, w terminach założonych przez kredytodawców. Można także powiedzieć, że określa ona maksymalną wysokość zobowiązania, o jakie możesz wnioskować, ubiegając się o finansowanie.

Zdolność kredytowa jest wyliczana po przeanalizowaniu różnicy pomiędzy wysokością Twoich miesięcznych dochodów a zobowiązań, przy czym nie są to wyłącznie raty kredytów i wysokości limitów kart kredytowych czy debetów w rachunku osobistym, ale również deklarowane koszty życia i inne zobowiązania cywilnoprawne (np. alimenty). W ten sposób bank wyznaczy potencjalną maksymalną kwotę comiesięcznej raty, którą będziesz w stanie regulować. Nie jest więc tak, że bank udzieli Ci kredytu, którego rata zajmowałaby cały dochód do dyspozycji, jaki otrzymujesz.

Jakie czynniki wpływają na Twoją zdolność kredytową?

Najbardziej istotnym parametrem wpływającym na Twoją zdolność kredytową jest dochód. Bank ocenia, jaką ratę kredytu będziesz w stanie spłacać, biorąc pod uwagę wysokość Twoich dochodów, ale też wydatków. Wydatki Twojego gospodarstwa domowego dotyczą ponoszonych opłat, abonamentów, składek ubezpieczeniowych, kosztów żywności, utrzymania mieszkania czy samochodu – minimalna wysokość takich wydatków szacowana jest przez instytucje na podstawie wskaźników GUS w zależności od miejsca zamieszkania czy liczby osób pozostających na Twoim utrzymaniu. Ponadto bank bierze pod uwagę spłacane przez Ciebie zobowiązania finansowe, w tym pożyczki, karty kredytowe, limity debetowe w rachunku czy leasingi i produkty firmowe – bank zsumuje raty i odejmie je od Twoich dochodów.

Wiarygodność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy

Na ostateczną ocenę Twojej wiarygodności kredytowej ma wpływ wiele różnych czynników, które tworzą scoring bankowy potencjalnego kredytobiorcy, inaczej ocenę punktową. Są to czynniki ilościowe i jakościowe. Ilościowe obejmują m.in. wysokość dochodu czy kosztów. Natomiast czynniki jakościowe dotyczą np. danych demograficznych. Banki w różny sposób mogą przypisywać określoną liczbę punktów do poszczególnych kryteriów.

Wśród czynników ilościowych ważnych dla scoringu bankowego wymienia się:

• wysokość uzyskiwanych co miesiąc dochodów – sumy zarobków z różnych akceptowalnych przez dany bank źródeł;
• wysokość środków na kontach oszczędnościowych, lokatach;
• wysokość limitów kredytowych w ROR-ach i na kartach kredytowych;
• wysokość spłacanych rat;
• koszty utrzymania gospodarstwa domowego;
• liczba osób na utrzymaniu w rodzinie.

Natomiast do czynników jakościowych należą:

• źródło uzyskiwanych dochodów – czy pochodzą one ze stałej umowy o pracę, umowy terminowej, umów cywilnoprawnych czy też z emerytury, renty lub własnej działalności gospodarczej;
• staż wykonywanej pracy czy działalności gospodarczej;
• wykształcenie;
• wyuczony oraz wykonywany zawód;
• status mieszkaniowy – czy masz już nieruchomość np. grunt, mieszkanie, dom;
• wiek kredytobiorcy;
• płeć kredytobiorcy.

Jak wyliczyć zdolność kredytową – skorzystaj z kalkulatora i konsultacji z ekspertem

Skonfrontowanie wszystkich czynników wpływających na Twoją zdolność kredytową i jej oszacowanie na podobnych zasadach, jak robią to banki, jest trudnym zadaniem. Możesz jednak wyliczyć ją w przybliżeniu przy użyciu narzędzia, jakim jest kalkulator zdolności kredytowej.

Pamiętaj jednak, że dane podawane przez kalkulator są szacunkowe. Każdy bank może posługiwać się własnymi algorytmami przy szacowaniu wysokości zdolności kredytowej. Może się zdarzyć, że jeden bank uzna, iż nie masz wystarczającej zdolności kredytowej do zaciągnięcia zobowiązania, a inny, że stać Cię na nie. Z tego względu warto skorzystać z usług Eksperta Finansowego. Dzięki doskonałej znajomości rynku kredytowego i aktualnych ofert różnych produktów kredytowych Ekspert przeanalizuje, w których bankach potencjalnie uzyskasz najwyższą możliwą zdolność kredytową, pozwalającą Ci na otrzymanie kredytu w pożądanej kwocie.

Rafał Salach

Koordynator ds. wsparcia sprzedaży kredytów detalicznych

NOTUS Finanse S.A.